　　近些年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域有很多新的探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很快，承保農(nóng)作物品種達(dá)兩百多個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貫徹落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策、防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、落實(shí)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策等方面發(fā)揮了重要作用。

　　毋庸置疑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“量”的增長(zhǎng)很快，但“質(zhì)”尚有較大提升空間。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的思路是要“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。具體來(lái)說(shuō)，很多經(jīng)濟(jì)作物及養(yǎng)殖牲畜，保險(xiǎn)還沒(méi)有覆蓋，所以要“擴(kuò)面”；保險(xiǎn)的品種還比較少，要“增品”；還有就是要“提標(biāo)”，即提高保障水平。當(dāng)前，部分地區(qū)正在開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)值保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)方面的試點(diǎn)，目標(biāo)是為農(nóng)民提供更好的保障，增強(qiáng)農(nóng)民抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作來(lái)看，創(chuàng)新是其提質(zhì)增效的核心驅(qū)動(dòng)力。記者調(diào)研了部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新情況發(fā)現(xiàn)，圍繞“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求，各地區(qū)結(jié)合本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，無(wú)論是在特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新上，還是在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面上，包括體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的充分保障作用方面都取得了一定成效，但是，仍然存在諸多影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的問(wèn)題，這些問(wèn)題亟待解決。

　　目前，部分縣域地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，由于近些年部分保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，從而產(chǎn)生了“農(nóng)險(xiǎn)養(yǎng)商險(xiǎn)”的問(wèn)題，同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題越來(lái)越突出。從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)需要專(zhuān)注做好農(nóng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)數(shù)量不一定很多，但要走專(zhuān)業(yè)化道路，專(zhuān)業(yè)化程度越高，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量就越高。

　　2020年12月16日財(cái)政部聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)遴選管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）要求，在滿足績(jī)效評(píng)價(jià)要求的前提下，承保機(jī)構(gòu)應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，一經(jīng)確定有效期原則上不少于3年。每個(gè)縣級(jí)行政區(qū)域承保機(jī)構(gòu)數(shù)量原則上不超過(guò)3家；確需超過(guò)3家的不得超過(guò)5家，具體條件和程序由省級(jí)財(cái)政會(huì)同農(nóng)業(yè)農(nóng)村等相關(guān)部門(mén)制定。

　　一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的區(qū)域負(fù)責(zé)人表示，一個(gè)地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果過(guò)多，一方面是惡性競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，另一方面，也會(huì)不利于營(yíng)造良好的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境，并且，也不利于保險(xiǎn)公司將更多的收益回饋于產(chǎn)業(yè)，回饋于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，降低政府及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的補(bǔ)貼和保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。簡(jiǎn)言之，有序的競(jìng)爭(zhēng)是必要的，但要有利于可持續(xù)發(fā)展，有利于創(chuàng)新。

　　記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，針對(duì)分散農(nóng)戶的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司普遍積極性不高，原因顯而易見(jiàn)，即成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。解決這個(gè)問(wèn)題需要多方的協(xié)同，尤其是當(dāng)?shù)卣闹鲃?dòng)作為。隸屬于成都地區(qū)的簡(jiǎn)陽(yáng)在推動(dòng)散戶投保農(nóng)險(xiǎn)方面就有創(chuàng)新之舉，當(dāng)?shù)卣c錦泰保險(xiǎn)公司成都分公司合作，政府部門(mén)把散戶組織起來(lái)集中投保，全部落實(shí)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組，并制定了詳細(xì)的績(jī)效考核辦法，簡(jiǎn)陽(yáng)的農(nóng)險(xiǎn)投保率高于成都市的投保率。上述創(chuàng)新的特點(diǎn)是，政府部門(mén)（主要是財(cái)政部門(mén)）主動(dòng)創(chuàng)新，相關(guān)部門(mén)（主要以農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)為主）協(xié)同配合，保險(xiǎn)公司積極跟進(jìn)，政策實(shí)施有效落地。只有這樣，保險(xiǎn)公司既可以針對(duì)適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)發(fā)更多創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，又可以讓更多分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。

　　特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)至關(guān)重要。針對(duì)保險(xiǎn)公司，如果說(shuō)，主糧、生豬等保險(xiǎn)屬于必須完成的“規(guī)定動(dòng)作”，那么，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)是其發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。特色農(nóng)險(xiǎn)反哺一般農(nóng)險(xiǎn)是當(dāng)下專(zhuān)注做農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的策略，所謂“肥瘦搭配”。同時(shí)，要想做好特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，前期是有較高的開(kāi)發(fā)成本，因此，對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新的保護(hù)就很重要。

　　以往的市場(chǎng)情況是，一旦某家保險(xiǎn)公司的某款創(chuàng)新產(chǎn)品做得好，政府部門(mén)就會(huì)把該產(chǎn)品做成統(tǒng)一條款，在該地區(qū)復(fù)制推廣，表面上看，這是為了“擴(kuò)面”，但可能出現(xiàn)具有創(chuàng)新能力的公司利潤(rùn)被擠壓，積極性受挫，同時(shí)，由于稀釋了創(chuàng)新產(chǎn)品的利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)也可能會(huì)大打折扣，不利于廣大農(nóng)戶獲得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司多開(kāi)發(fā)創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)品種，上述《通知》要求，各地開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照客觀公正、公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)實(shí)信用的原則，通過(guò)公開(kāi)遴選確定承保機(jī)構(gòu)。對(duì)于承保機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)厥讋?chuàng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可給予首創(chuàng)承保機(jī)構(gòu)不少于3年的創(chuàng)新保護(hù)期，保護(hù)期內(nèi)由首創(chuàng)承保機(jī)構(gòu)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。而該《通知》已發(fā)布了8個(gè)多月，但是到目前為止，很多省都沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，其中，山東省率先出臺(tái)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首創(chuàng)險(xiǎn)種認(rèn)定指南（試行）》，這項(xiàng)工作尚需要各省盡快出臺(tái)相關(guān)實(shí)施細(xì)則，以鼓勵(lì)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性決定了其離不開(kāi)政府各部門(mén)間的共識(shí)與協(xié)同，尤其是財(cái)政部門(mén)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的相關(guān)主管部門(mén)之間。農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域有一個(gè)現(xiàn)象，在沒(méi)有出現(xiàn)較大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，地方財(cái)政部門(mén)一般都很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村的主管部門(mén)往往不會(huì)較多參與其中，信息和資源的共享尚需改進(jìn)，可是，一旦出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大面積受損時(shí)，政府部門(mén)的相關(guān)主管負(fù)責(zé)人就會(huì)要求保險(xiǎn)公司大幅提高賠付額度和賠付率，據(jù)一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人介紹，該公司今年的能繁母豬的賠付率都超過(guò)了500%。記者曾經(jīng)在山東壽光采訪水災(zāi)情況，由于壽光主要都是蔬菜大棚受損，而蔬菜大棚的保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)，一般最高也就是2萬(wàn)元左右的賠付額，但當(dāng)?shù)卣蟊ｋU(xiǎn)公司支付更高的超額賠付。事實(shí)上，這可能并非個(gè)案。

　　解決上述問(wèn)題，需要更加強(qiáng)化相關(guān)政府部門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本認(rèn)知和市場(chǎng)意識(shí)，同時(shí)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新上還是要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的利益保障為根本，在保費(fèi)的分擔(dān)機(jī)制上要科學(xué)地、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行規(guī)劃，充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定和提高農(nóng)戶收入再分配的作用。

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興往往聚焦于融資服務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用重視程度還有待提高。從有關(guān)調(diào)研情況看，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障全面有力，能有效降低農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也有助于緩解其融資難、融資貴等問(wèn)題。記者在陜西漢中采訪時(shí)看到，當(dāng)?shù)亟ㄐ信c期貨公司、保險(xiǎn)公司協(xié)同，為生豬養(yǎng)殖企業(yè)構(gòu)建“保險(xiǎn)＋期貨＋銀行”的服務(wù)模式，基于“保險(xiǎn)＋期貨”的保障，銀行直接發(fā)放給養(yǎng)殖企業(yè)足額的信用貸款，但目前的實(shí)踐還是期貨公司捐贈(zèng)給養(yǎng)殖企業(yè)相應(yīng)的保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，未來(lái)還希望政府能夠列入政策性補(bǔ)貼范疇。通過(guò)市場(chǎng)實(shí)踐，做出成功案例，再讓政府列入計(jì)劃，這樣的模式目前也較為普遍。

　　農(nóng)險(xiǎn)的創(chuàng)新還要充分發(fā)揮金融科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要作用，探索“金融科技+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”服務(wù)新模式，將更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品遷移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上。同時(shí)，在核保理賠等環(huán)節(jié)運(yùn)用衛(wèi)星遙感、溯源系統(tǒng)、生物識(shí)別等手段，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

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